Прогноз о том, что поколение зумеров может рассчитывать на пенсию около 24 тысяч рублей, звучит резко. На первый взгляд кажется, что речь идёт о далёком будущем и почти неизбежном падении уровня жизни. Но, как объясняют эксперты NPB Markets, эта цифра важна не сама по себе, а как пример того, как работает нынешняя пенсионная формула при средней официальной зарплате и длительном стаже.
Расчёт строится вокруг страховой пенсии. Она складывается из фиксированной выплаты и пенсионных баллов, которые человек накапливает за годы официальной работы. Чем выше «белая» зарплата и чем дольше стаж, тем больше баллов. Но если доход находится на умеренном уровне, итоговая пенсия тоже получается скромной.
В оценках, которые обсуждаются на рынке, берётся условный доход около 60 тысяч рублей в месяц. При таком заработке человек получает примерно 2,4 пенсионного балла в год. Если мужчина официально работает 38 лет, его будущая страховая пенсия по текущим параметрам может составить около 23,9 тысячи рублей. Для женщины со стажем 35 лет расчёт выходит немного ниже — примерно 22,8 тысячи рублей.
В NPB Markets подчёркивают: это не означает, что через несколько десятилетий зумеры буквально будут получать ровно 24 тысячи рублей. Пенсии индексируются, стоимость пенсионного балла меняется, как и фиксированная выплата. Поэтому номинальная сумма в будущем почти наверняка будет другой. Но расчёт показывает более важную вещь: государственная пенсия при обычной зарплате способна заменить лишь часть прежнего дохода.
Главная причина — сама логика пенсионной системы. Работодатель платит страховые взносы с официальной зарплаты, а будущая пенсия зависит от накопленных пенсионных коэффициентов. Если зарплата невысокая или часть дохода выплачивается «в серую», пенсионных прав формируется меньше. Если человек часто меняет занятость, работает неофициально или долго не делает взносы, итоговая сумма также снижается.
Эксперты NPB Markets отмечают, что для зумеров особенно важен не возраст, а карьерная траектория. Поколение Z чаще работает в гибких форматах: фриланс, проектная занятость, самозанятость, удалённая работа. Это удобно, но не всегда автоматически создаёт полноценную пенсионную базу. Если доход нестабилен или налоги и взносы минимальны, будущая страховая пенсия может оказаться ниже ожиданий.
Есть и другой фактор — разрыв между зарплатой и будущей выплатой. Даже если пенсия составляет около 24 тысяч рублей при зарплате 60 тысяч, это примерно 40% прежнего дохода. Для человека, который привык самостоятельно оплачивать жильё, транспорт, лечение, связь, продукты и досуг, такой уровень выплат означает заметное снижение качества жизни.
Поэтому прогноз о «пенсии в 24 тысячи» стоит воспринимать не как страшилку, а как финансовый сигнал. Он показывает, что одной государственной пенсии может быть недостаточно для комфортной старости. Особенно если человек хочет сохранить привычный уровень потребления.
В NPB Markets считают, что зумерам стоит заранее подходить к пенсии как к личному финансовому проекту. Минимальная база — официальная занятость, контроль пенсионных баллов и понимание, как формируется стаж. Следующий уровень — собственные накопления: инвестиции, долгосрочные финансовые инструменты, индивидуальные пенсионные программы или другие активы, которые могут дать дополнительный доход в будущем.