Центробанк обсуждает сразу несколько нововведений, которые всерьез затруднят получение кредитов гражданами. Во-первых, в России будут объединены бюро кредитных историй. Во-вторых, будет введено понятие «предельная долговая нагрузка», чтобы жестко отсеивать заемщиков, у которых уже есть много кредитов.
Чем богаты — тому не рады
Заместитель председателя Центробанка Ксения Юдаева заявила на Петербургском международном экономическом форуме, что банковский регулятор готовит пакет поправок к федеральному закону «О кредитных историях». Поправки направлены на создание в России единого реестра должников.
Напомним, что, начиная с 2006 года в стране существует новый финансовый институт — бюро кредитных историй: в каждом из таких бюро содержится база данных заемщиков, получающих ссуды в банках, микрофинансовых организациях (МФО) и потребительских кооперативах.
Когда человек приходит в банк или кооператив за очередным кредитом, финансовая организация отправляет запрос в доступные бюро. А оттуда приходит ответ: насколько ответственен кредитор, есть ли у него просроченные долги по другим кредитам (это и есть кредитная история).
К настоящему времени в госреестре Центробанка зарегистрировано 17 бюро кредитных историй, причем из них только шесть действуют в Москве и по две — в Санкт-Петербурге и Ростове-на-Дону. Каждое из бюро работает с определенным «набором» банков, микрофинансовых организаций и кооперативов.
То есть единого реестра заемщиков в России с 2006 года так и не появилось: один человек может фигурировать в разных бюро. И в одном у него будет кристально чистая кредитная история, а в другом — такая жуткая, что новый кредит уже никто и не даст…
И это, во-первых, затрудняет оценку законопослушности конкретного заемщика, а во-вторых, не всегда позволяет избежать кредитного мошенничества. Именно поэтому Центробанк давно вел переговоры по поводу того, чтобы объединить базы данных заемщиков, хранящиеся сегодня в разных бюро кредитных историй.
Россия в долговом аду
Создание в России единого реестра должников позволит наконец-то внедрить и новый инструмент для оценки заемщиков — так называемую «предельную долговую нагрузку». Речь об этом также шла давно, и большей частью в кулуарах банковского сообщества. Рядовой гражданин (а его нововведение и коснется в первую очередь) плохо представлял, чего именно хочет Центробанк.
А хочет он следующего. Теперь для каждого заемщика смогут подсчитать, насколько он закредитован: то есть соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу. Исходя из этого, банк или кооператив и будет оценивать, стоит ли давать человеку новую ссуду (особенно если он еще не рассчитался по прежним).
Впрочем, чтобы подсчитать «предельную долговую нагрузку», банки получат право обращаться не только к единому бюро кредитных историй, но и другим базам данных. Тем, в которых содержатся сведения о наших личных финансах — Пенсионного фонда России (ПФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС). На их основе и будет рассчитан реальный доход гражданина. Ведь ясно, что в кредитной анкете он может написать, что в месяц зарабатывает 100 тысяч рублей, а в реальности — втрое меньше.
Заместитель министра финансов России Алексей Моисеев заявил, что законодательные поправки, ограничивающие кредитование физлиц по уровню долговой нагрузки, Госдума может принять уже в осеннюю сессию.
К слову, сейчас на рассмотрении Госдумы находится еще один проект поправок к закону «О кредитных историях», разработанный пятью депутатами разных фракций. Они требуют ограничить право на получение кредитной истории гражданина без его согласия. В пояснительной записке к законопроекту думцы пишут, что сегодня запросить кредитную историю в бюро может любой: скажем, работодатель, чтобы оценить профессиональные качества соискателя. При этом должник, уже имеющий кредиты, лишится возможности устроиться на работу, чтобы решить свои финансовые проблемы.
Изволите кредит под 600% годовых?
Разрабатывая поправки, Центробанк действовал по поручению президента Владимира Путина, которое он подписал в декабре прошлого года. Главная задача — снизить долговую нагрузку россиян.
Насколько она велика, можно узнать из «Обзора финансовой стабильности», который недавно опубликовал Центробанк. Эффективная (реальная) ставка по самым популярным кредитам — потребительским, выдаваемым наличными — составила 18,2%, и впервые за три года она опустилась так низко. Это связано с обострением конкуренции за платежеспособных заемщиков — видать, осталось их совсем мало.
Сегодня треть заемщиков в России, по данным Центробанка, имеет более одного кредита, а у 3% россиян имеется сразу более четырех кредитов. В среднем на одного заемщика приходится более 1,6 действующих кредитных договоров. Самые закредитованные регионы — это Кемеровская, Тюменская и Новосибирская области.
Хуже всего обстоят дела в сегменте «кредиты наличными»: у 4% на погашение долгов уходит 80% всего ежемесячного дохода (в среднем по рынку на кредитные платежи люди тратят сейчас 42% доходов). Впрочем, как указывает Центробанк, эти данные неполные, и в реальности могут быть еще трагичнее.
Растет задолженность в сегменте «микрозаймы до зарплаты»: каждая вторая ссуда просрочена на срок более трех месяцев, почти 9% кредитов уже перепроданы коллекторам, а общая задолженность за первый квартал 2017 года выросла до 23,4 млрд. рублей. Эксперты Центробанка связывают это с тем, что такие виды ссуд наиболее популярны у малообеспеченных граждан, которые не имеют доступа к другим источникам кредитования. При этом реальная ставка таких «микрозаймов до зарплаты» составляет 600% годовых!
Впрочем, Центробанк уверен, что кризис на рынке потребительского кредитования уже пройден, и в 2017 году будет постепенно снижаться доля «плохих» ссуд (платежи по которым просрочены более чем на 90 дней).
Эксперт: гладко только на бумаге
Насколько ужесточение требований к кредитным историям отразится на рядовом россиянине и насколько ему сложнее станет получить заем? С этим вопросом «Свободная пресса» обратилась к известному экономисту, старшему научному сотруднику Института экономической политики (ИЭП) Сергею Жаворонкову:
— Я думаю, что в реальности имеет место два противоположных сюжета. Реальные требования самих банков и МФО ужесточаются, например, могут поехать к тебе домой, чтобы проверить, что ты действительно там живешь. Но количество выданных кредитов растет — у людей кончаются деньги, в стране кризис и, в общем, люди готовы брать ссуды уже на любых условиях. Прибыльность этого бизнеса для банков велика: даже крупные банки обычно предлагают кредиты под 20% и выше (понятно, что это зависит от клиента), при официальной инфляции ниже 5%. А процент МФО может быть каким угодно.
источник